湖南省住房和城鄉建設廳關于印發《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》及配套規定的通知
雙擊自動滾屏發布者: 發布時間:2018-05-10 11:28:56
 

HNPR201816011

湘建金〔201848

湖南省住房和城鄉建設廳關于印發

《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》

及配套規定的通知

 

市州住房公積金管理委員會,住房公積金管理中心、省直分中心:

為規范住房公積金個人住房貸款管理,維護借貸雙方合法權益,確保住房公積金貸款資金安全,我廳制定了《湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法》及三個配套規定,現印發給你們,請遵照執行。

                        湖南省住房和城鄉建設廳

                           2018313


湖南省住房公積金個人住房貸款管理辦法

第一章   總則

第一條  為規范住房公積金個人住房貸款行為,防范和化解貸款風險,維護借貸雙方的合法權益,根據《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、中國人民銀行《貸款通則》和《個人住房貸款管理辦法》等有關法律、法規、規章,結合我省實際,制定本辦法。

第二條  本辦法所稱住房公積金個人住房貸款(以下簡稱個人貸款),是指以住房公積金為資金來源,由住房公積金管理中心、分中心、管理部(以下簡稱管理中心)委托商業銀行向繳存住房公積金的職工發放的,定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

第三條  管理中心負責貸款調查、審批和提供資金,貸款風險由管理中心承擔。

第四條  住房公積金貸款金融業務由管理中心委托市住房公積金管理委員會(以下簡稱管委會)指定的商業銀行(以下簡稱受委托銀行)辦理。受委托銀行根據管理中心確定的貸款對象、條件、用途、金額、期限、利率和還款方式代為發放、協助收回和辦理結算。受委托銀行辦理住房公積金貸款金融業務必須接受管理中心的監督和管理。

第二章  貸款對象和條件

第五條  凡繳存住房公積金且具有完全民事行為能力的在職職工,在購買、建造、翻建、大修自住住房時,均可向繳存住房公積金所在地管理中心或購、建房所在地管理中心申請住房公積金個人住房貸款。

第六條  借款人申請個人住房貸款還必須具備下列條件:

1連續按月繳交住房公積金6個月以上(含6個月);

2.具有購買、建造、翻建、大修自住住房一定比例的首期付款,首付款比例不低于國家、省規定的比例;

3.信用良好,具有較穩定的經濟收入,并有按期償還貸款本息的能力;

4.沒有可能影響貸款償還的債務;

5.具有合法有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或協議及管理中心要求提供的其他證明文件;

6.具有管理中心認可的資產進行抵押、質押;

7.已獲得住房公積金貸款的貸款人及配偶,在沒有還清貸款前,不得再次申請住房公積金貸款;

8.管理中心規定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限及利率

第七條  住房公積金貸款額度最高不得超過國家、省規定的所購(建造、翻建、大修)住房全部價款的一定比例。

借款人可先提取本人及配偶的住房公積金用于支付購房價款,不足部分向管理中心申請個人貸款,但提取與貸款總金額不得超過購房價款。

第八條  住房公積金貸款最長期限為30年,一般不得超過借款人自貸款發放之日到國家法定離退休年齡的年限。

第九條  管委會應根據當地房價收入比及住房公積金可使用資金規模的具體情況,確定本地區貸款的最高額度和最長期限。

第十條  貸款利率按中國人民銀行的規定執行。

第四章  貸款程序

第十一條  貸款申請

借款人向管理中心提出借款書面申請,填寫借款申請表,并提供下列資料:

1.借款人及配偶身份證件(指居民身份證、戶口簿或其他有效居留證件);

2.借款人有效婚姻狀況證明;

3.借款人夫婦雙方的月收入證明;

4.購買、建造、翻建、大修住房的首期付款證明;

5.屬異地貸款的,提供住房公積金繳交的有效憑證;

6.購買一手房的,提供經房產部門備案的購房合同(協議)、付款憑證、契稅完稅憑證或者提供不動產權證書、付款憑證或契稅完稅憑證。無法提供經房產部門備案的購房合同的,管理中心應通過相關部門信息系統核實;購買二手房的,應提供不動產權證書(房屋所有權證)或經房產部門備案的購房合同(協議)和契稅完稅憑證;

7.城市內建造、翻建自住房的,提供建設、規劃、國土部門出具的批準文件(國有土地使用證、建設工程規劃許可證、施工許可證)、工程預算及費用支付憑證;村鎮建造、翻建自住房的,提供鄉鎮有關管理部門出具的農村村民宅基地使用批復、工程預算及費用支付憑證;

8.大修自住房的,提供房產部門出具的危房鑒定書、房屋權屬證明、工程預算及費用支付憑證;

9.抵押物權屬證明、質物清單以及有處分權人同意抵押或質押的證明或保證人同意提供連帶責任保證擔保的書面承諾和保證人資信證明;

10.管理中心認為需要提供的其他證明與資料。

第十二條  貸前調查、評估

管理中心受理借款人申請后應及時開展貸前調查與評估。主要包括:

1.通過公民身份信息系統核查借款人及配偶信息;

2.通過業務管理系統,查看借款人及配偶住房公積金繳存情況,重點查驗住房公積金是否正常足額繳存,賬號、姓名是否與借款人提供的情況一致等;

3.通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款人及配偶的信用狀況及其他金融機構貸款與債務情況;

4.購買、建造、翻建、大修住房行為是否真實合法,核實首期付款是否達到規定比例;

5.所購期房是否具有商品房預售許可證;

6.申請貸款年限是否超過借款人及配偶自貸款發放之日到國家法定離退休年齡的年限;

7.抵押、質押、階段性保證是否足額有效。共有權人是否出具同意抵押的合法文件;

8.借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力。償還貸款本息與家庭月收入之比不應超過50%,有其他貸款與債務的也應包含在償還貸款本息內;

9.對于購買開發商開發的商品房的,應進行調查。調查內容包括:

1)開發商的開發資質;

2)開發商違法違規開發、建設、銷售情況及其他不良信譽情況;

3)項目獲得《國有土地使用證》、《建設用地規劃許可證》、《建設工程規劃許可證》、《建筑工程施工許可證》、《商品房銷售(預售)許可證》等情況(對商品房預售許可證管理不規范的市州,還應審查所購商品房建筑進度是否達到本條第5款的要求;

4)對于開發商提供階段性保證擔保的,還應調查開發商的擔保能力。即商品房預售率、財務經營狀況、土地使用權或在建工程已設定貸款抵押等情況;

5)企業營業執照、機構代碼證、法人代表資格、銀行開戶許可證和稅務登記證等情況;

6)項目的其他情況。

第十三條  貸款的審查和審批

貸款審查部門對調查部門報送的借款人資料和調查意見進行嚴格審查。重點審查借款人資格、住房消費的真實性及還款來源的真實性、可靠性;審查貸款抵押、質押及保證擔保的合法性;審查貸款額度、期限是否與借款人收入相符等。提出審查意見后報審批人審批,審批人提出貸款金額、期限和擔保方式的審批意見。

第十四條  簽訂合同和貸款發放

1.管理中心同意貸款的,由管理中心、受委托銀行、借款人、擔保人簽訂借款合同和擔保合同(含抵押、質押、保證合同)。

2.合同簽訂后,借款人到不動產登記部門辦理不動產抵押登記、到質押憑證發放銀行辦理有價證券止付登記手續。

3.根據借款合同及完成擔保手續的有關證明文件(包括抵押權屬證明或質押權利憑證、單位和個人擔保證明文件等),管理中心將資金劃入委托貸款基金戶,受委托銀行根據借款合同和借款通知書以轉賬方式將款項劃入管理中心與借款人約定的銀行賬戶內。

第十五條  住房公積金管理中心應當自受理申請之日起10個工作日內作出準予貸款或者不準貸款的決定,并通知借款人。準予貸款的,經管理中心批準,手續齊備后,交于受委托銀行,由受委托銀行在2個工作日內辦理完貸款手續。

第五章  貸款擔保

第十六條 借款人申請住房公積金個人住房貸款必須向管理中心提供擔保,擔保以所購住房抵押為主。取消住房公積金個人住房貸款保險、公證、新房評估和強制性機構擔保等收費項目。

第十七條  抵押

抵押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的,經管理中心認可的符合規定條件的房產作為抵押物而向借款人發放的貸款。

1.借款人以所購住房抵押的,必須將住房現值全額用于貸款抵押。

2.抵押物為一手房的,其現值應根據購房合同或協議注明的購房價進行確定;抵押物為二手房的,其現值應在房屋評估價值與契稅完稅憑證注明的應納稅基數兩者中取低者進行確定。

3.以已預購商品房設定抵押的,應辦理預抵押登記;以共有住房設定抵押的,應征得共有人書面同意。

4.抵押人與抵押權人應簽訂抵押合同,并攜規定材料到當地不動產登記部門辦理抵押權登記手續,取得抵押權屬證明。

5.抵押人對設定抵押的房產必須妥善保管,負有維修、保養、保證完好無損的責任,并隨時接受管理中心的監督檢查。對抵押的房產,在貸款本息未清償前,未經管理中心書面同意,抵押人不得將房產轉讓、出租、重復抵押或以其他方式處理。

6.貸款本息未清償前,抵押權人應妥善保管抵押權屬證明文件,管理中心應定期對抵押物進行檢查。

7.抵押擔保的期限自抵押登記完成之日起至擔保的債務全部清償之日止。貸款本息清償后,管理中心應通知借款人到原登記部門辦理抵押注銷登記手續,解除抵押權。

第十八條  質押

質押貸款指管理中心以借款人或第三人提供的,管理中心認可的符合規定條件的權利憑證作為質押權利而向借款人發放的貸款。

1.可用財政部發行的憑證式國債、銀行定期存單等有價證券質押。

2.以有價證券質押的,必須核實證券的真實性,并辦理止付登記手續;質押期間,出質人對用作質押的權利憑證不得以任何理由掛失。

3.管理中心與出質人簽訂質押合同的同時,出質人應將確認的有價證券交付管理中心,質押擔保的期限自有價證券交付之日起至借款人還清全部貸款本息之日止。

4.管理中心負有妥善保管質押有價證券的責任。因保管不善造成有價證券滅失或毀損的,管理中心應承擔民事責任。

5.借款人用于貸款質押的國債或定期存單先于貸款到期時,管理中心可與質押人協商,按期兌現,并將兌現的價款用于提前償還其所擔保的貸款本息;也可將質物轉存或提供新的抵押擔保物。

第十九條  抵押加階段性保證

抵押加階段性保證貸款指管理中心以借款人提供的所購住房作抵押,在借款人取得該住房的不動產權證書和辦妥抵押登記之前,由售房人提供階段性連帶責任保證而向借款人發放的貸款。

1.在所抵押的住房取得不動產權證書并辦妥抵押登記后,根據合同約定,保證人不再履行保證責任。

2.采用本貸款擔保方式的,管理中心應與借款人、抵押人、保證人同時簽訂借款合同。

第六章  貸款償還

第二十條  借款人可采取以下方式償還貸款本息:

1.柜面還款方式。即借款人直接以現金、支票、儲蓄卡、信用卡或儲蓄存折到受委托銀行規定的營業柜臺還款。

2.委托扣款方式。即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資統發中心簽訂協議,委托銀行或借款人所在單位或財政工資統發中心從其存款戶或工資中代扣償還貸款。

第二十一條  貸款期限在一年以內(含一年)的,實行到期一次性還本付息,利隨本清。貸款期限在一年以上的,實行按月還款法。

第二十二條  經管理中心同意,貸款期限在一年以內(含一年)的,借款人可以提前還清全部貸款;貸款期限在一年以上的,借款人可提前歸還部分或全部貸款。

第二十三條  借款人因自然災害、重大疾病、家庭變故等原因,導致還款能力下降,可能影響按時還貸時,應在10日內及時報告管理中心。對不按時報告的,將其記入管理中心建立的不良信用檔案。借款人與售房人合伙虛構購房事實,騙取公積金貸款的,一經查實,除追回貸款外,還應將其記入管理中心建立的不良信用檔案,并將售房人欺詐騙貸情況通報其開發資質管理部門。

第七章  借款抵押、質押、擔保合同的變更和終止

第二十四條  借款合同當事人要求變更借款合同,須書面通知其他當事人。在未達成協議之前,原合同繼續有效。經管理中心、受委托銀行、借款人及有關各方協商同意變更的,應依法簽訂變更合同。

第二十五條  借款人死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力,其財產合法繼承人、監護人或受遺贈人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

第二十六條  抵押物因拆遷、火災等原因滅失或不復存在時,借款人應向管理中心申請置換抵押物,重新辦理抵押手續、簽訂抵押合同。

第二十七條  擔保人失去擔保資格和能力或發生合并、分立或破產時,借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。

第二十八條  借款人按合同規定償還全部貸款本息后,借款合同終止,相關的抵押合同、質押合同和階段性保證合同同時終止。

第八章  抵押物或質物的處分

第二十九條  借款人有下列情形之一的,管理中心有權依法處分抵押物、質物或要求保證人承擔連帶保證責任,以所得款項清償貸款本息和有關費用:

1.保證人違反保證擔保合同或喪失承擔連帶擔保責任能力,抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息,質物價值明顯減少影響管理中心實現質權,而借款人未按要求重新落實新保證人、新抵押物或新質物的;

2.借款人在貸款期內連續6個月或累計12個月不按合同約定償還貸款本息的;

3.借款人超過借款年限2個月仍未還清貸款本息的;

4.借款人提供虛假文件或資料騙取貸款的;

5.借款人在合同期內死亡而無繼承人或受贈人的;

6.借款人在合同期內死亡而繼承人或受贈人拒絕履行借款人償還貸款本息義務的;

7.借款人有損害管理中心權益的其他行為。

第三十條  處分抵押物或質物,其價款不足以償還貸款本息的,管理中心有權向借款人或保證人追索;所得款項超過償還貸款本息和有關費用的部分,應予退還。

   第九章   附則

 第三十一條  各市州管理中心可根據本辦法和當地實際情況制定實施細則,報管委會審議批準,并報省住房和城鄉建設廳備案。

第三十二條  國家、上級主管部門若出臺有關規定,從其規定。

第三十三條  本辦法自2018518日起施行,有效期至2023518日止。


湖南省住房公積金個人住房貸款操作流程規定

                    

為進一步規范個人住房貸款操作流程,根據《湖南省住房公積金個人住房貸款辦法》(以下《簡稱貸款辦法》),特制定本規定。

一、提供咨詢

住房公積金管理中心、分中心或管理部(以下簡稱管理中心)或受委托銀行向借款人提供咨詢服務。咨詢內容包括:貸款對象、條件、額度、期限、利率、擔保方式、還款方式、程序等。

二、貸款申請

(一)符合條件的借款人可向管理中心提出借款申請,填寫《住房公積金個人住房借款申請表》(以下簡稱《借款申請表》)?!督榪釕昵氡懟分遼儆Πㄒ韻履諶藎?/span>

1借款人及配偶的姓名、身份證號碼、個人住房公積金明細賬號、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現居住地、工作單位、單位地址、聯系電話;

2購房合同編號、房屋座落地點、類型、建筑面積及竣工交付使用時間、房屋單價及購房價;

3售房單位(人)名稱、地址、聯系電話、商品房銷售(預售)證號、開戶銀行及銀行結算戶賬號;

4申請貸款金額、期限及還款方式選擇;

5貸款擔保方式選擇;

6借款人對填寫內容及提供證明資料真實性的聲明。

(二)管理中心要求借款人提供的證明資料詳見《貸款辦法》第十一條。

三、貸前調查

管理中心受理借款申請后,由貸款調查部門(調查人)對借款人遞交的《借款申請表》和要求提供的證明及資料的完整性、真實性、有效性和合法性進行調查。調查內容詳見《貸款辦法》第十二條。

四、抵押物評估

評估可由管理中心自主評估或委托法定評估機構評估。

管理中心自主評估的,應根據現場調查取得的真實情況,按如下原則處理:

抵押物為一手房的,其現值應根據購房合同或協議上注明的購房價進行確定;抵押物為二手房的,其現值應以房產評估報告注明的房屋評估價值與契稅完稅憑證注明的應納稅基數兩者中取低者進行確定。

五、貸款審查和審批

管理中心貸款審查審批部門(人)對調查部門(人)提交的調查結果和評估情況進行初審、復審和審批。

(一)貸款初審

1借款人資格審核。借款人及配偶提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效,繳存住房公積金狀況符合規定,提供的個人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等;

2住房消費真實性審核。購買住房的:審核購房合同(協議)、不動產權證書(房屋產權證)、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效,首付款金額達到規定比例等;建造、翻建、大修自住住房的,審核項目批準文件合法有效,自籌資金達到預算工程費用的規定比例,同時,根據現場情況進行核實;

3借款人貸款年限審核。申請貸款年限是否超過借款人及配偶自貸款發放之日到國家法定離退休年齡的年限;

4借款人償還能力審核。借款人及配偶收入情況是否具有償還貸款本息的能力,審查借款人的收入可參考借款人及配偶繳存住房公積金的基數與單位出具的收入證明。償還貸款本息與家庭月收入之比不應超過50%,有其他貸款與債務的也應包含在償還貸款本息內。借款人在其他金融機構貸款與債務情況可通過中國人民銀行個人征信系統進行查詢;

5貸款擔保審核。采用房產抵押的:抵押房產的真實性,抵押房產權屬清晰,抵押物評估報告真實、價格合理;采用質押的:質物權屬清晰,質物類型、票面價值、期限等要素符合規定;采用抵押加階段性保證擔保的:保證人具備擔保資格和能力等;

6證明資料審核。貸款所需證明資料內容完整、真實、合法,印章清晰,復印件與原件相符;

7與借款人面談。進一步核實借款人提供證明資料及借款行為真實、合法,告知借款人應承擔的責任和義務等,并形成面談記錄;

8借款人信用狀況。通過中國人民銀行個人征信系統查詢借款人及配偶個人信用狀況。對連續逾期3期以上(含3期)或累計逾期6期以上(含6期)的原則上不予發放貸款。對有其他不良信用記錄的,貸款初審人調查其逾期原因,合理評估其信用狀況,并提交貸審會審核。

貸款初審后,貸款初審人應出具初審意見。

1符合貸款條件的,對借款人可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等提出初步意見,按規定收存證明資料復印件,并簽述已與原件核對無誤的意見;

2對借款人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的,應要求借款人補充相關證明資料,進行調查后予以答復;

3對不符合貸款條件的,應退回申請并說明原因。

(二)貸款復審

對通過初審后的貸款申請,應進行復審。復審主要包括以下內容:

1收存的證明資料齊全,內容完整、準確,印章清晰;

2可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式符合規定,數額計算準確;

3電子數據與文本資料相符;

4貸款風險得到全面揭示,不存在特別的風險點;

5其他需要復審的內容。

貸款復審后,貸款復審人應出具復審意見。

1復審通過的,將貸款申請資料和復審同意意見移送貸款批準人;

2復審中發現有疑義的,復審人將貸款申請資料退回初審人,要求進一步調查核實;

3復審未通過的,復審人應注明原因,逐級退回貸款申請資料。

(三)貸款批準

貸款批準人應對復審結果進行確認并出具批準意見。對于按規定需要經過貸審會審查通過的貸款,復審后應提交貸審會進行審議。

1準予貸款的,告知受委托銀行辦理相關貸款手續;

2有疑義的,將貸款申請資料退回復審人,要求進一步調查落實;

3不準予貸款的,應注明原因,將貸款申請資料逐級退回,由貸款初審人告知借款人不予貸款的原因,并返還貸款申請資料。

六、簽訂合同

經批準同意貸款的,即可根據審批的具體意見,管理中心、受委托銀行、擔保人和借款人按不同的擔保方式,簽訂有關合同:

1抵押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房抵押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》),與抵押人簽訂《個人住房貸款抵押合同》(簡稱《抵押合同》)。

2質押貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房質押擔保借款合同》(簡稱《借款合同》),與出質人簽訂《個人住房貸款質押合同》(簡稱《質押合同》)。

3連帶責任保證貸款。管理中心與借款人簽訂《個人住房保證擔保借款合同》,與保證人簽訂《個人住房貸款保證合同》(簡稱《保證合同》。

4抵押加階段性保證貸款。借款人以所購期房設定抵押的,管理中心除與借款人簽訂《借款合同》、與抵押人簽訂《抵押合同》外,還要與售房或建房單位簽訂《階段性連帶責任保證合同》,保證期限從貸款發放之日起至辦妥不動產權證書并辦理抵押登記之日止。

簽訂上述合同前,管理中心應履行充分告知義務,告知借款人及相關當事人有關合同內容、權利義務與違約責任、還款方式以及還款過程中注意事項等。簽訂上述合同,應由借款人及相關當事人本人當面簽署。管理中心與借款人簽訂完上述合同后,將《委托貸款協議》、《借款合同》及有關借款資料送交受委托銀行,受委托銀行簽署后將《借款合同》返回管理中心。

七、辦理貸款擔保

簽訂借款合同后,通知借款人辦理如下手續:

1抵押。以現房抵押的,由借款人攜帶身份證、不動產權證書(房屋產權證、土地使用證)、《借款合同》及《抵押合同》與不動產權屬人及共有人(帶身份證及復印件)一道到不動產部門辦理不動產抵押登記手續。

2質押。以有價證券質押的,由借款人憑管理中心出具的質押函、用于質押的有價證券到質押憑證發放銀行辦理止付登記手續。所有參與質押的擔保人都要在《質押合同》上簽字。

3連帶責任保證。保證人與管理中心以書面形式訂立《保證合同》,并從保證人存款銀行開具不小于擔保金額的不可撤銷的銀行保函交管理中心。保證人發生變更的,須按照規定辦理變更擔保手續,未經管理中心認可,原保證合同不得撤銷。

4抵押加階段性保證。以期房抵押的,借款人攜帶身份證、《借款合同》及管理中心向不動產權登記部門出具的函,到不動產登記部門辦理不動產抵押預登記手續。

八、貸款發放

1管理中心信貸部門核實合同簽署、擔保等手續后,通知借款人開立存款賬戶和辦理借款手續,給管理中心財務部門送達《住房公積金個人住房貸款通知書》。

2管理中心財務部門根據《住房公積金個人住房貸款通知書》,將資金從住房公積金存款戶劃轉至委托貸款基金戶。

3受委托銀行根據《委托貸款協議》、《借款合同》和管理中心劃轉至委托貸款基金戶的資金數額,辦理貸款發放手續。受委托銀行根據《貸款合同》將款項劃入管理中心與借款人約定的銀行賬戶內。

4貸款發放后,經辦銀行將個人貸款檔案資料返回管理中心,管理中心進行個人貸款檔案資料整理。

九、貸款回收

1還款方法

貸款期限在一年以內(含一年)的,采用到期一次性還本付息的方法;貸款期限在一年以上的,可以采用按月等額本息還款法、等額本金還款法以及管理中心認可的其他還款方法。借款人可以根據需要選擇還款方法,但一筆借款合同只能選擇一種還款方法。合同簽訂后借款人可以根據還款能力的變化情況,申請變更還款方法,經管理中心批準同意后實施。

等額本息還款法。即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。計算公式為:

貸款本金×月利率×1+月利率)貸款月數

每月還款額=                       

            1+月利率)貸款月數 -1

等額本金還款法。即借款人每月等額償還本金,貸款利息隨本金逐月遞減,計算公式為:

            貸款本金

每月還款額=        +(貸款本金-累計已還本金)×月利率

            貸款月數

2還款方式

借款人可采取以下方式償還貸款本息:

柜面還款方式:即借款人直接以現金、支票、信用卡或儲蓄卡到受委托銀行規定的營業柜臺還款。

委托扣款方式:即借款人、管理中心與銀行或借款人所在單位或財政工資發放中心簽訂協議,委托銀行或借款人所在單位或財政工資發放中心從其存款戶或工資中代扣償還貸款。

十、貸后管理

貸款發放后,管理中心要加強貸后管理,定期進行貸款檢查。對于辦理預抵押登記的個人住房貸款,待項目竣工驗收合格后,督促開發商和借款人及時辦理正式的抵押登記手續。

管理中心每月進行一次綜合性個人住房貸款貸后檢查,掌握貸款的資產質量狀況并研究對策。檢查的內容應包括:

1按時歸還貸款本息情況;

2借款人有無騙取管理中心信用的行為;

3借款人職業、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況;

4保證人保證資格和保證能力變化情況;

5抵押物保管及其價值變化情況;

6項目工程進度(限于自建房屋貸款);

7有關合同及相關資料的完整性與有效性,有無與法律、法規和制度相抵觸,需要變更、修改和補充之處;

8其他債權實現和保障的內容。

檢查程序:對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的原因;根據借款人違約情況,判斷貸款的風險狀況,確定貸款形態;對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案,報主管領導批準實施。登記貸后檢查臺帳,撰寫貸后檢查報告。

十一、檔案管理

每筆貸款發放后,由信貸員向檔案管理員移交資料,辦理移交手續。檔案管理員在接收時,應查驗資料是否齊全,缺省的要督促借款人補齊,做好登記工作。具體要求:檔案資料要齊全,歸檔資料要及時有序,查閱檔案要登記簽字。

十二、清戶撤押

借款人償還全部本息后,受委托銀行出具貸款結清憑證給管理中心,管理中心通知借款人,持其有效身份證件、貸款結清憑證領回由管理中心保管的有關法律憑證及文件。借款人應簽署收到文件的回執。

采取抵押擔保方式的,借款人憑管理中心開具的撤銷抵押登記的函及不動產登記證明到當地不動產管理部門辦理撤銷登記手續。采取質押擔保方式的,借款人憑管理中心開具的《關于撤銷質押登記的函》到經辦銀行辦理撤銷質押登記手續。


湖南省住房公積金個人住房貸款責任追究規定

                      

第一條  為了進一步提高住房公積金貸款質量,防范和化解貸款風險,明確相關責任人在貸款過程中應承擔的責任,依法追究相關責任人的責任,根據《住房公積金管理條例》(以下簡稱《條例》)等法規、規章,制定本規定。

第二條  本規定所稱責任人是指辦理住房公積金個人住房貸款業務的相關責任人。具體包括貸款調查人、貸款審查人、貸款審批人、貸后管理人和貸款資料保管人。

第三條  本規定所稱追究相關責任人的責任是指對相關責任人予以行政處分。行政處分包括警告、記過、記大過、降級、撤職、開除。管理中心相關責任人依照本規定受到開除行政處分的,終身不得在全省住房公積金管理系統工作。

第四條  責任追究堅持有錯必究、責任到人、區別性質、客觀公正的原則。

第五條  貸款責任追究由有權處理的機關,組織相關人員進行責任認定,并予以處理。

第六條  貸款調查人有下列行為之一的,視情節輕重,給予相應的行政處分,形成不良貸款的要負責清收;構成犯罪的,移交司法部門處理。

(一)幫助、默許借款人偽造虛假材料套取貸款資金的;

(二)未按規定對借款人所提供的資料的完整性、真實性、合法性、有效性進行調查核實,導致貸款審查與決策失誤而造成損失的;

(三)未按規定辦理抵(質)押物登記手續的;

(四)未按規定程序和要求進行評估的;

(五)未按規定核實抵押物、質物、質押權利及保證人情況,造成擔保合同無效或保證人、抵(質)押物、質押權利不具備擔保條件的;

(六)對發現的重大問題故意隱瞞,誤導貸款審查的。

第七條  貸款審查人有下列行為之一的,視情節輕重,給予相應的行政處分,形成不良貸款的要負責清收;構成犯罪的,移交司法部門處理。

(一)不堅持獨立審查原則,按照他人授意進行審查的;

(二)與借款人串通向審批人提供虛假審查報告的;

(三)未經調查程序進行審查并提交正式審查報告的;

(四)未對調查人送交的貸款資料、調查材料的完整性進行審查的;

(五)沒有審查出貸款資料和調查報告中的明顯遺漏,誤導審批人的;

(六)未根據審查結果提出貸與不貸以及貸款金額、期限、擔保方式等建議的;

(七)審查通過無明確調查人的貸款的;

(八)隱瞞審查中發現重大問題的。

第八條  貸款審批人有下列行為之一的,視情節輕重,給予相應的行政處分,形成不良貸款的要負責清收;構成犯罪的,移交司法部門處理。 

(一)逆程序或變相逆程序審批貸款的;

(二)向關系人發放信用貸款或以優于其他借款人的條件向關系人發放擔保貸款的;

(三)審批發放沒有明確調查責任人、審查責任人或未進行相關調查、提出審查意見的貸款的;

(四)輕信、盲從跟風,依據未經核實的信息審批貸款,造成損失的;

(五)審批發放需經貸審會審議而未審議的貸款的;

(六)審批發放貸審會審議未通過的貸款的;

(七)審批發放明顯不符合貸款政策和貸款條件的貸款的。

第九條  貸后管理人,有下列行為之一的,視情節輕重給予相應的行政處分,形成不良貸款的要負責清收;構成犯罪的,移交司法部門處理。

(一)擅自轉移保證金或動用質押存款的;

(二)不良貸款認定過程中弄虛作假,不如實反映貸款質量的;

(三)在貸款發放后未按規定進行貸款跟蹤檢查,或無書面檢查報告的;

(四)到期不按時發出催收通知書進行催收的;

(五)未按規定執行貸款責任人移交制度的;

(六)由于管理不力,導致抵(質)押價值發生損失的;

(七)未及時發現應發現的重大風險預警信號的。

第十條  貸款資料保管人,有下列行為之一的,視情節輕重,給予相應的行政處分;構成犯罪的,移交司法部門處理。

(一)私自銷毀、隱匿、篡改貸款資料、數據或憑證的;

(二)未按規定保管貸款合同和擔保合同及其他資料,致使貸款合同或者擔保合同丟失的;

(三)未按規定保管抵押物憑證或質物,致使上述憑證或質物丟失、毀損的。

第十一條  管理部(分中心)超越權限發放或審批貸款的,對其停止辦理部分業務或上收審批權限,給予有關責任人員相應的行政處分,形成不良貸款的要負責清收;構成犯罪的,移交司法部門處理。

第十二條  擅自對借款人實行貸款掛帳停息,豁免或減收利息的,責令責任人限期追回減免部分,并給予相應的行政處分。

第十三條  對貸款管理不力,造成借款人將個人住房貸款挪作他用的,對有關責任人給予相應的行政處分。

第十四條  受處罰的人員如對責任認定和所給予的行政處分有異議的,在接到決定通知書十五日內,可按照管理權限,向有關部門提出申訴。

第十五條  管理中心應及時將貸款責任追究的情況報省建設廳備案。


湖南省住房公積金個人住房貸款

審查委員會工作規定

 

為規范貸審會工作程序,明確工作職責,提高住房公積金個人住房貸款決策水平,有效防范貸款風險,根據有關法規、政策,制定本規定。

一、住房公積金個人住房貸款審查委員會(以下簡稱貸審會)是住房公積金個人住房貸款審查的決策機構,對審批人既起支持作用,又起制約作用。各管理中心必須成立貸審會,實行民主決策。

二、貸審會委員的構成。貸審會委員由管理中心個貸相關部門負責人和具有評審能力的人員組成,委員人數必須是單數,且不得少于5人。貸審會設主任委員1名,由管理中心負責同志擔任,會議必須有三分之二以上委員出席。

三、委員工作變動時,其審貸委員職務同時自動變更。

四、貸審會的主要職責:

(一)根據有關法規和政策,組織有關部門制定個貸審查的規章制度;

(二)審議用于購買房地產開發公司開發樓盤、單位集資房及金額超過授權規定額度(各管理中心根據當地情況規定授權額度)的個人住房貸款;

(三)監督和檢查管理中心及管理部的信貸審查工作;

(四)其他工作。

五、貸審會下設辦公室,作為貸審會的具體辦事機構。貸審會辦公室負責人由負責個貸發放的部門負責人兼任。

貸審會辦公室的主要職責:

(一)負責會議記錄并按規定要求整理會議紀要;

(二)負責提請召集貸審會會議;

(三)保管貸審會資料。

貸審會的資料須按照有關檔案管理的要求進行規范,妥善保管并接受上級主管部門的抽查。貸審會辦公室負責人工作變動時,要辦理工作移交手續,由移交人、監交人、接交人在書面交接材料上簽字后存檔。

六、貸審會議事規則

(一)貸審會主要議題:

1)對購買房地產開發公司開發樓盤,提供的住房公積金個人住房貸款。主要審議內容:

 房地產開發公司的法人資格的審查;

 房地產開發公司的資產負債、項目自籌資金和擔保能力的審查;

房地產開發公司近年經濟及信譽狀況的審查;

開發樓盤的合法性、政策性的審查;

貸款總額度及開發樓盤風險狀況的審查;

貸款抵押評估方案的審查。主要是:貸款抵押物的所有權、價值和抵押物處置可行性的審查;

借款人群貸款償還能力的審查;

項目建設資料及手續完備性的審查。

2)對購買單位集資建房或定向商品房,提供的住房公積金個人住房貸款。

3)需要由貸審會審議的其他事項。

(二)貸審會會議決議采取投票表決形式,按少數服從多數的原則,決議須到會人員三分之二以上多數通過。

(三)貸審會需定期召開,至少半個月召開一次,召開的每次會議均要整理會議紀要?;嵋榧鴕鞒秩飼┳趾?,報管理中心主任批準生效。

七、貸審會議事程序

(一)調查人匯報有關調查情況并提供有關資料;

(二)貸審會委員對有關資料進行咨詢和審議;

(三)會議實行表決制作出審查結論;

(四)將審查結論記錄在案,由主任委員簽署審查意見。


湖南省住房和城鄉建設廳辦公室               201857日印發


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